Ám legyen szó akár a családi otthon korszerűsítéséről vagy a gyerekek egyetemi éveihez vásárolt kis fészek rendberakásáról, a költségek igen magasra rúghatnak, amellyel nem tud mindig megküzdeni a családi büdzsé. Ha az otthonszépítés már nem várhat tovább, de a finanszírozáshoz segítségre van szükség, most kifejezetten jó alternatívát jelenthet egy felújítási kölcsön a Bank360 csapata szerint. Persze a szakemberek most is felhívják a figyelmet: mindig tervezzünk alaposan, ha kölcsönt veszünk fel!

Hitel, amivel tényleg jól járhatsz?

A nyár végével hagyományosan felpörög a hitelezés: vége a nyaralásnak, de már kezdődik az iskola, így bőven van mire költeni. A hazai pénzintézetek felméréseiből viszont az is kiderül, hogy nem csak ezekkel a tételekkel számolnak a családok. Ilyenkor vágnak bele az otthonuk tatarozásába vagy korszerűsítésébe is. Mélyen bele kell azonban nyúlnia a zsebébe annak, aki tényleg teljes külső-belső megújulást szeretne elérni: már egy kisebb, kétszobás lakás felújítása is milliókba kerülhet annak állapotától függően, de ha csak a vizesblokkot újítanánk, vagy a konyhabútort cserélnénk, már akkor is százezreket kell letennünk az asztalra.

Éppen ezért a hitelfelvételi kedv a válság előtti szinteken mozog: azok, akik felújítanának, egyre nagyobb kedvvel használnak fel kölcsönt a céljaik elérésére, ráadásul elég jó okuk van arra, hogy hitelből finanszírozzanak. Hihetetlenül olcsón tudunk felújításhoz pénzt igényelni az elmúlt évekhez képest a kamatok mélyrepülése miatt. Rugalmasan költekezhetünk: a legtöbb banknál szabad felhasználású személyi kölcsönt fordíthatunk lakásfelújításra vagy korszerűsítésre. Egyre többen élnek is ezzel a lehetőséggel a kihelyezett lakossági hitelekről szóló statisztikák szerint.

Személyi kölcsönöket jellemzően százezer forinttól 6-7 millió forintig tudunk igényelni ingatlanfedezet nélkül, de ez függ a jövedelmünk nagyságától is. Ebből az összegből azonban már jelentős átalakításokat tudunk fedezni.

Érthető a szabad felhasználású személyi kölcsönök népszerűsége, ha felújításról és korszerűsítésről van szó, hiszen azon túl, hogy olcsón juthatunk hozzá,

• nincs szükség önerőre
• nem kell ingatlanfedezet
• elég egy jövedelemigazolás
• gyors az igénylési folyamat
• bármire elkölthetjük a hitelösszeget (ezért a kamat kicsit magasabb is, mint a hitelcélhoz kötött kölcsönöké).

Egyáltalán nem olyan olcsó, de végül megtérül

Érdemes kiszámolni egy családnak például azt, hogy mennyit tudnak fogni a rezsiköltségeken, ha a jelenlegi berendezéseiket energiatakarékosra cserélik le. Nagyjából 10 éves távon ugyanis akár milliós nagyságrendben is spórolhatunk a rezsiköltségen, ha lecseréljük a korszerűtlen eszközöket és hatékonyabban használjuk fel az energiát például egy 30-40 évvel korábban épült lakóépület falai között.

Nem mindegy például, hogy milyen fűtésrendszert használunk az otthonunkban, hiszen az alapdarabnak számító olcsó radiátorok helyett sokkal hatékonyabb fűtőberendezéseket is találhatunk a piacon, akár már 1 000 000 forint alatt is, ám ezek hatékonysága 20-40 százalékkal is jobb lehet, amelyet tovább fokozhatunk egy nyílászárócserével. Ha minden ablakot és ajtót cserélünk, egy-kettőre több milliós számlával találhatjuk magunkat szembe.

Nagyobb fogyasztású családok esetében ugyanakkor csak ez évi közel 100 000 forintos megtakarítást is jelenthet, így könnyen beláthatjuk, hogy visszajön a korszerűsítés költsége 10-20 éves távon, ráadásul az ingatlan értékét is emeli. Tovább fokozhatjuk a megtakarítás nagyságát, ha az egész rendszert átalakítjuk: kazáncsere, fűtésszabályozás és a megújuló energiaforrások használatával akár már közel 60 százalékos költségmegtakarítást is elérhetünk, ám ez bőven többmillió forintos befektetés lehet az „igazi rezsicsökkentés” jegyében.

Persze az évente megtakarított összeg magasabb és alacsonyabb is lehet attól függően, hogy mikor épült az ingatlan, milyen elemeket használtak fel és mikor végeztek rajta felújítást.

Válassz okosan – tényleg a személyi kölcsön a nyerő?

Tény, hogy nagyon olcsón lehet hozzájutni a szabad felhasználású személyi kölcsönökhöz, azonban érdemes alaposan átgondolni, hogy mit vállalunk be a korszerűbb lakásért. Amit mindenképp vizsgáljunk meg:

• Bevállalhatunk ingatlanfedezetet alacsonyabb kamatért? Jellemzően ugyanis szabad felhasználású jelzáloghiteleket akár 5 százalék alatti THM-mel is találhatunk. Sőt, ha kifejezetten felújítási hitelt veszünk fel, elérhető a 3 százalék alatti THM  is, például a K&H felújítási kölcsöne, amellyel 6 millió forintból szépíthetjük, korszerűsíthetjük a lakást 20 éves futamidő alatt. Így a havi törlesztő 32 530 forintra jön ki ingatlanfedezet bevonása mellett. Kisebb összegű, 1 millió forint körüli ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönöket viszont nagyjából 10 százalékos THM mellett vehetünk fel. 5 éves futamidő választása esetén szintén hasonló, 30 és 40 ezer forint közé eső törlesztőrészlettel. Ha tehát kisebb kockázatot szeretnénk, többe fog kerülni a hitelünk, a lakást viszont nem bukhatjuk el. Ingatlanfedezettel azonban kedvezőbb kamatfeltételeket kaphatunk, ami olcsóbbá teszi a hitelt.

• Bírnánk fizetni a növekvő kamatot? A lakáshitelek és a jelzáloghoz kötött személyi kölcsönöknél is kamatperiódusok váltják egymást, tehát a hitelkamat nincs fixálva. Sejthető, hogy egy-két éven belül megindul a kamatemelési ciklus is, ami a hitelek kamatainak az emelkedését vonja maga után, tehát drágább lesz a törlesztő. Ezzel szemben a szabad felhasználású személyi kölcsönök végig fix kamatozásúak.

A Bank360 szakértői szerint érdemes elsősorban azt eldönteni, hogy mekkora összegre van szükségünk, hiszen, ha a felújítás megoldható egy személyi kölcsönből is, nem érdemes nagyobb jelzáloghitelt felvenni. Komplexebb átalakításokhoz viszont jobban passzolhat egy ilyen kölcsön.

Természetesen alaposan tervezzük meg, hogy mit kezdünk a hitellel!

Számoljuk ki, hogy mekkora megtakarítást érhetünk el évente és mikor térül meg teljesen az átalakítás költsége is, amely reálisan nézve legjobb esetben is 10 év körül van. Azon túl, hogy a rezsiköltségek csökkenésével akár  teljesen meg is térülhet a kölcsön, egy komfortosabb, kényelmesebb otthonban élhet a család. Mindenképp érdemes mérlegelni tehát, hogy megéri-e az évtizedekig kitartó, korszerűbb lakásért néhány évre szóló törlesztést bevállalni.